Schutz vor Naturgefahren

Elementarschäden sind Schäden durch Naturgefahren, die NICHT im Standardpaket der Hausratversicherung enthalten sind. Sturm und Hagel sind in jeder Hausratversicherung drin — Hochwasser, Rückstau, Erdbeben, Schneedruck und Lawine müssen aber als zusätzlicher „Elementarschaden-Baustein" eingeschlossen werden.

Hochwasser ist nur ein Teil. Starkregen kann überall passieren — die Ahrtal-Flut 2021 hat viele Häuser getroffen, die nie zuvor von Hochwasser betroffen waren. Rückstau aus der Kanalisation tritt bei jedem heftigen Gewitter ohne Vorwarnung auf. Erdsenkung und Schneedruck sind statistisch in fast jeder Region möglich. Der Aufpreis für den Elementar-Baustein ist meist gering — die finanziellen Folgen ohne Schutz können erheblich sein.

Sturm und Hagel sind Wettergefahren, die in jeder Hausratversicherung als Standard enthalten sind. Bei Sturm reicht die Beweisführung „Es hat ab Windstärke 8 gewindet". Elementarschäden sind alle anderen Naturgewalten — die müssen extra dazugebucht werden, weil die Versicherer das Risiko regional unterschiedlich bewerten.

Erstattet wird der Schaden am versicherten Hausrat (Möbel, Elektronik, Kleidung etc.) im Rahmen der Versicherungssumme — auf Neuwertbasis. NICHT abgedeckt: Schäden am Gebäude selbst (das ist Sache der Wohngebäude-Elementar), Schäden durch Sturmflut an der Küste (gesondert zu prüfen), und Schäden an nicht ortsfest verbundenen Garten-/Hofanlagen.

Bei der Barmenia-Hausratversicherung ist die Selbstbeteiligung für Elementarschäden in den AVB (A 1-1.2) fest geregelt: 10 % des erstattungsfähigen Schadens, höchstens 5.000 € je Versicherungsfall. Eine frei wählbare Selbstbeteiligung gibt es bei diesem Baustein nicht. Wer in einem Risikogebiet wohnt, kann einen Beitragsaufschlag bekommen — das ist normal und transparent im Online-Rechner sichtbar.

Auch in Risikogebieten ist der Elementarschaden-Schutz meist abschließbar — der Beitrag wird aber nach ZÜRS-Klasse (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) berechnet. In ZÜRS-Klasse 4 (höchstes Risiko) sind manche Versicherer sehr restriktiv. Im Online-Rechner siehst du sofort, ob und zu welchen Konditionen der Schutz für deine Adresse möglich ist.