BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die BU zahlt, sobald die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann (§1 AVB). „Ausüben" bezieht sich dabei auf die konkrete Tätigkeit in ihrer bisherigen Lebensstellung — nicht auf irgendeine andere Tätigkeit. Liegt der BU-Grad unter 50 %, gibt es keine Leistung. Pflegebedürftigkeit (Hilfebedarf bei mindestens 4 von 9 Tätigkeiten) und unbefristete Rente wegen voller Erwerbsminderung gelten ebenfalls als Berufsunfähigkeit, unabhängig vom Grad.

Alle drei Tarife sind Berufsunfähigkeits­versicherungen der Gothaer Lebensversicherung AG. „Premium" ist der Klassiker mit allen Kern-Leistungen (BU-Rente bei 50 %, Verzicht auf abstrakte Verweisung, 18 Monate Soforthilfe bei Krebs). „Premium mit AU" ergänzt die Krankschreibungs-Klausel: Sobald du drei Monate ununterbrochen krankgeschrieben bist und voraussichtlich weitere drei Monate krank bleibst (oder bereits sechs Monate krank), zahlt die BU bis zu 36 Monate die volle vereinbarte Rente — auch wenn die BU-Voraussetzungen (50 % über 6 Monate) noch nicht erfüllt sind. „Invest" hat ebenfalls die AU-Klausel und investiert zusätzlich einen Teil deines Beitrags in Fonds — übertrifft die Wertentwicklung die Kalkulation, bekommst du das Fondsguthaben am Vertragsende ausgezahlt.

Faustregel: 60–80 % deines aktuellen Netto-Einkommens. Liegt das Netto bei 2.500 €/Monat, sollte die BU-Rente also bei rund 1.500–2.000 €/Monat liegen. Bei der Bemessung berücksichtigen wir auch deine bereits bestehende Vorsorge (z. B. Erwerbsminderungs-Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung), Familien­situation und Fixkosten. Die Höhe legst du bei Vertragsabschluss fest — und kannst sie über die Nachversicherungs­garantien bei Lebens­ereignissen (Heirat, Geburt, Hauskauf, Gehalts­erhöhung) ohne erneute Gesundheits­prüfung anpassen.

Der Beitrag hängt an Eintrittsalter, Beruf (Berufsgruppe A1/A2/B/M …), Versicherungs- und Leistungsdauer, gewünschter BU-Rente, Gesundheitszustand und ggf. Karenzzeit. Zwei Beispiele aus dem öffentlichen Tarifrechner der BarmeniaGothaer (Stand 04/2026, BU-Rente 1.000 €, Laufzeit bis 67): Eine 25-jährige Wirtschafts­wissenschafts-Studentin (Berufsgruppe A2) zahlt 32,10 € pro Monat ohne AU-Klausel oder 33,80 € mit AU-Klausel. Ein 30-jähriger Maschinen­bau­ingenieur (Berufsgruppe A1, gehobenes Berufsbild) zahlt 29,20 € ohne AU oder 30,70 € mit AU. Quelle: barmeniagothaer.de/berufsunfaehigkeitsversicherung. Konkrete Beiträge weist der Antrag individuell aus — Berufsbild und Vorerkrankungen können den Beitrag deutlich verändern.

Bei der abstrakten Verweisung könnte ein Versicherer sagen: „Du kannst zwar deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben — aber theoretisch könntest du als Pförtner arbeiten. Also keine Leistung." Der Verzicht auf abstrakte Verweisung schließt das aus. Die BarmeniaGothaer-BU prüft ausschließlich, ob du deinen zuletzt konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr kannst — was du theoretisch sonst noch könntest, ist irrelevant. Ein zentraler Qualitätsindikator für eine BU.

Die AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeits-Klausel) zahlt die vereinbarte BU-Rente schon bei einer langen Krankschreibung — bevor die BU-Voraussetzungen (50 % über 6 Monate) erfüllt sind. Voraussetzung: drei Monate ununterbrochen krank plus voraussichtlich weitere drei Monate krank, oder bereits sechs Monate krank. Die Leistung wird zusätzlich zum Krankengeld gezahlt und läuft maximal 36 Monate. Sinnvoll vor allem für Selbstständige (kein Krankengeld) oder Angestellte mit niedrigem Einkommen, deren Krankengeld die Lücke nicht voll schließt. Mehrkosten: meist 5–10 % Beitragsaufschlag.

Wird in der Vertragsdauer eine Krebserkrankung im Sinne der AVB diagnostiziert, zahlt die BarmeniaGothaer-BU 18 Monate die vereinbarte BU-Rente — sofort, ohne Wartezeit, unabhängig davon, ob bereits eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Diese Leistung läuft eigenständig neben der BU- und Krankschreibungs-Leistung. Wenn nach den 18 Monaten die BU-Voraussetzungen erfüllt sind, geht die Zahlung in die reguläre BU-Rente über. Die Definition der versicherten Krebs­erkrankungen findest du in §4 AVB.

Junge Arbeitnehmende, Existenz­gründer und Studierende zahlen mit der Starter-Option in den ersten Vertragsjahren einen reduzierten Beitrag — bei vollem Versicherungs­schutz. Nach Ablauf der Starter-Phase steigt der Beitrag auf das reguläre Niveau. Sinnvoll, weil junge Menschen typischerweise noch wenig Einkommen haben, aber jeder Tag ohne Versicherungs­schutz das Risiko trägt — und je früher du in die BU kommst, desto günstiger ist sie langfristig. Schüler*innen und Berufsneulinge können zusätzlich später eine Dynamik einschließen, ohne erneute Gesundheits­prüfung.

Ja. Die BarmeniaGothaer-BU steht ab 15 Jahren offen, in der Praxis schließen Schüler ab Ende der Schulzeit ab. Vorteil des frühen Einstiegs: Der Beitrag bleibt lebenslang günstig (er hängt am Eintrittsalter), und die Risiko­prüfung ist meist unkompliziert, weil noch kaum Vorerkrankungen vorliegen. Bei Beginn von Ausbildung, Studium oder erster Berufstätigkeit kann die Berufsgruppe ohne erneute Risiko­prüfung umgestuft werden — das senkt typischerweise den Beitrag. §19 und §20 AVB regeln das im Detail.

Über die Entgelt­umwandlung kann die Berufsunfähigkeits­versicherung als betriebliche Altersvorsorge (bAV) abgeschlossen werden — der Beitrag wird vom Brutto-Gehalt einbehalten und spart dadurch Steuern und Sozial­versicherungs­beiträge. Im Durchschnitt ergibt sich rund 50 % effektive Beitragsersparnis (laut BarmeniaGothaer). Wermutstropfen: Die Leistung im Versicherungs­fall ist später zu versteuern und unterliegt der Sozial­versicherungspflicht. Ob sich die Direkt­versicherung lohnt, hängt an Steuersatz, Familien­stand und Renten­erwartung — wir rechnen das in der Beratung durch.

Die BU sollte bis zum geplanten Renteneintritt laufen — typisch 65, 67 oder 70 Jahre. Vorher endet die BU oft, kurz bevor sie am dringendsten gebraucht wird (statistisch viele BU-Fälle ab 50). Längere Laufzeit bedeutet auch höhere Beiträge — der Mehraufwand ist es aber meist wert, weil das Risiko in den späten Jahren am höchsten ist. Bei Bedarf kann die Vertragsdauer später ohne erneute Risiko­prüfung verlängert werden (§18 AVB).

Das ist kein Problem — die BU zahlt weiter auf Basis deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit. Wenn du in einen körperlich oder psychisch weniger belastenden Beruf wechselst (typisch beim Wechsel ins Büro), kann sogar die Berufsgruppe günstiger werden, was den Beitrag senkt — eine entsprechende Umstufung muss allerdings beantragt werden (§20 AVB). Wechselst du in einen riskanteren Beruf, bleibt der ursprünglich vereinbarte Beitrag, der bisherige Schutz greift weiter.

Risikoträger der Berufsunfähigkeits­versicherung im BarmeniaGothaer-Konzern ist die Gothaer Lebensversicherung AG, Köln. Sie führt die AVB unter den Tarifnamen 217020 (Premium ohne AU), 217021 (Premium mit AU) und 217032 (Invest), Stand 19.03.2026. Die drei AVB-PDFs findest du unten zum Download.

Bei Zahnzusatz oder Reise reicht ein paar Eckdaten — Tarif gewählt, Rechnung kommt. Bei der Berufsunfähigkeits­versicherung hängt der Beitrag an Beruf, Eintritts­alter, Vorerkrankungen, Wunschrente und Laufzeit. Eine falsche Berufseinstufung kann den Beitrag um 30 % oder mehr verfälschen. Ungenaue Gesundheits­angaben können später zu Risiko­zuschlägen, Leistungs­ausschlüssen oder im schlimmsten Fall zur Vertragsanfechtung führen. Außerdem ist bei kritischen Vorerkrankungen oft eine anonyme Voranfrage sinnvoll, die wir gemeinsam vorbereiten — bevor irgendwo in einem System eine Risiko­prüfung dokumentiert ist. Deshalb gibt es BU bei der BarmeniaGothaer ausschließlich mit persönlicher Beratung — unverbindlich, ohne Vertragsdruck.